Å refinansiere betyr å samle eller bytte ut et lån med et annet. Slik kan du få en del økonomiske fordeler som for eksempel lavere rente, lengre nedbetalingstid eller mer fleksibilitet. Har du mange mindre lån og kreditter vil du få bedre oversikt om du samler disse i ett større lån hos en bank. Dessuten har små lån veldig høy rente, derfor kan du spare gode penger på å erstatte de med et lån med lavere rente. Du vil også spare penger fordi antall innbetalingsgebyrer blir redusert. De fleste banker og finansinstitusjoner i Norge tilbyr refinansiering.
Sammenlign ulike banker
Uansett om du skal søke refinansiering eller andre typer lån og banktjenester, lønner det seg alltid å sammenligne flere banker. Begynn med hovedbanken din og spør om den kan komme med et tilbud. Undersøk så med andre konkurrerende banker om de har et bedre tilbud. Hvis hovedbanken din ikke vil eller kan matche konkurrentenes tilbud, er det bare å bytte bank. I tillegg til de store bankene, sjekk også tilbudene fra mindre spesialbanker. Alle er i ulik økonomisk situasjon og kanskje en mindre spesialbank har et tilbud som passer akkurat til ditt behov.
Det finnes mange gode sammenligningstjenester på nett som lar deg sammenligne banker. Når du sammenligner tilbud fra banker, se alltid på den reelle renten, da denne inkluderer alle kostnader ved lånet. I tillegg til rente, kan det være ulike gebyrer og avgifter knyttet til lånet. Dette kommer ikke fram i den nominelle renten, som ofte er oppgitt. Det er ikke bare privatpersoner som har behov for å refinansiere lån, se for eksempel denne artikkelen om PGS som vil få en betydelig forhøyet aksjekurs ved å refinansiere.
- Det lønner seg å sammenligne flere banker når man skal søke om finansiering
- Se alltid på den reelle renten når du skal sammenligne
Bruk en lånemegler
En måte å skaffe seg et billig lånetilbud på, er å bruke en megler av lån. I stedet for å sende søknad om lån til mange banker, sender du kun en søknad til lånemegleren. Slik vil du spare tid. Lånemegleren sender så søknaden til flere andre banker som vil komme tilbake til deg med et lånetilbud. Det er gratis og uforpliktende å bruke en lånemegler og du trenger ikke å takke ja til tilbudet du får. En lånemegler kan også bistå deg med råd og tips underveis i søkeprosessen om lån.
Hvis du bruker en lånemegler, pass på å bruke en ledende megler som kan videresende søknaden din til så mange banker som mulig. Eksempler på gode lånemeglere i Norge er Lendo, Finanstipset og Lånemegleren. Før du kontakter lånemegleren, sørg for å ha alle papirer i orden, som for eksempel bankutskrifter og selvangivelser. Etter at du har søkt, vil du normalt få svar på din søknad etter ikke så lenge. Refinansieringen vil skje innen noen få virkedager uten at du trenger å foreta deg så mye. Bankene ordner opp og sletter og oppretter lån seg i mellom.
Ha kontroll på økonomien når du søker refinansiering
For å få det billigste tilbudet når du skal søke refinansiering er det lurt å skaffe seg oversikt over egen økonomi før du søker. Slik avdekkes lånebehovet slik at du ikke søker om for mye eller for lite lån, og hvor mye du har mulighet til å betale i renter og avdrag hver måned. Slik vil du unngå betalingsproblemer senere. Du bør vite omtrent hvor mye du har i inntekter og utgifter, hvor mye gjeld du har og hvor mye boligen din er verdt. Det kan også være lurt å finne ut gjeldsgraden på boligen.
For å regne ut gjeldsgrad på boligen, bør du sjekke boligens markedsverdi. De fleste eiendomsmeglere kommer på gratis befaring. Så må du finne ut hvor mye gjeld du har på boligen i forhold til markedsverdi. Hvis du har mulighet til å søke finansiering med pant i bolig, vil du få en vesentlig bedre rente enn ved usikret finansiering. Det er ikke bare private som tar opp refinansiering tar opp refinansiering. Også store bedrifter, som for eksempel Norwegian, tar opp refinansiering for å bedre sine økonomiske betingelser. I næringslivet er det vanlig å refinansiere både små og store lån.
- Skaff deg oversikt over egen økonomi før du søker om lån
- Ha et månedlig budsjett
Still med sikkerhet
En av de viktigste faktorene for å få et godt tilbud i banken når du skal søke refinansiering er om du kan stille med sikkerhet eller ikke. Dersom du kan stille bolig, fritidsbolig eller annen eiendom som sikkerhet, vil du få en vesentlig lavere rente. Det er fordi banken kan ta pant i boligen eller eiendommen om lånet skulle bli misligholdt. Men usikrede lån ofte har en rente på mellom 1 0% og 20 %, kan du få refinansieringslån med sikkerhet i bolig helt ned ned i 6 %, avhengig av din økonomiske situasjon.
Det er noen krav som må overholdes for å kunne stille bolig eller eiendom som sikkerhet når du skal søke refinansiering. Gjeldsgraden på boligen eller eiendommen som stilles som sikkerhet bør helst ikke være høyere enn 70 % til 80 %. Den totale lånesummen, inklusive lånet du skal bruke til refinansiering, kan ikke overstige 85 % av markedsverdien til din bolig eller eiendom. Dette er en bestemmelse som reguleres av Finanstilsynet, men i spesielle tilfeller kan det gjøres unntak. Du må eie boligen selv. Du må også kunne vise til en minimumsinntekt.
- Du får vesentlig lavere rente om du kan stille med sikkerhet i bolig
- Det er noen kriterier som må oppfylles før du kan søke om slik type finansiering
Kan jeg refinansiere om jeg har betalingsanmerkning?
Om du har en eller flere betalingsanmerkninger vil de fleste banker si nei til å gi ytterligere lån eller refinansiering. Det er fordi en betalingsanmerkning er et bevis på at du har misligholdt en økonomisk forpliktelse, og bankene anser dette som risikofylt. Det finnes imidlertid unntak, noen få mindre spesialbanker tilbyr refinansiering til de som har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Dette forutsetter at du kan stille med bolig eller annen eiendom som sikkerhet. Bankene vil i alle tilfeller kreve at du tar økonomiske grep for å rydde opp i din personlige økonomi.
For å summere opp, er det altså flere grep man kan ta for å få et billig tilbud hvis du ønsker å refinansiere. Først og fremst bør du sammenligne flere banker og lånetilbud, enten hos hver enkelt bank, eller ved bruk av en lånemegler. Om du kan stille med sikkerhet i form av bolig eller eiendom, vil du sannsynligvis få en god rente. Det er også lurt å kvitte seg med inkassosaker og betalingsanmerkninger før man søker lån, da dette påvirker negativt slik at du kanskje får en høyere rente enn nødvendig.
Årsaken er den at banken priser lånet i tråd med sjansen for at lånet ikke betales tilbake (misligholdes). For å fastsette prisen vil de se på kredittscoren til den som søker.